La tecnología detrás de cada pago; así se protege el dinero digital
La criptografía protege los pagos digitales, mientras la inteligencia artificial ayuda a detectar nuevas amenazas
Cada vez que una persona paga con tarjeta o celular, varios sistemas verifican el medio de pago, protegen los datos y consultan al emisor antes de autorizar la operación.
Detrás de ese proceso hay criptografía, claves de seguridad e intermediarios que deben funcionar sin exponer la información. Una falla puede afectar tanto una compra como la operación y la reputación de una institución financiera.
“Desde que se introducen los datos de una tarjeta, la información viaja protegida”, explica Santos Campa, vicepresidente de Futurex para México. La criptografía, añade, es básica para procesar pagos físicos y digitales, desde una terminal en una tienda hasta una compra en línea.
Qué pasa detrás de cada pago
Cuando una tarjeta se acerca a una terminal o se ingresan sus datos en un portal, se comprueba que el medio de pago sea auténtico y que la operación pueda continuar. La terminal envía la información a un procesador, que la dirige a la red correspondiente y al banco emisor. Este verifica que la tarjeta sea válida, no esté bloqueada y tenga fondos disponibles.
En ese recorrido se utilizan datos cifrados y códigos de autenticación. Uno de los elementos que ayuda a generarlos y protegerlos es el módulo de seguridad de hardware, conocido como HSM, un dispositivo especializado en operaciones criptográficas y en el resguardo de claves.
Campa explica que la protección no depende de una sola barrera. Puede incluir el chip de la tarjeta, el NIP, los criptogramas generados para ciertas operaciones y códigos temporales de autenticación. Por eso, compartir el número confidencial o los datos de una tarjeta puede facilitar su uso indebido.
La amenaza también evoluciona con la IA
En 2025 se registraron alrededor de 4 mil 200 millones de pagos con tarjeta en México, una escala que vuelve crucial proteger la infraestructura financiera.
“La tecnología avanza para proteger y cifrar, pero el atacante también evoluciona”, advierte Campa. La inteligencia artificial forma parte de ese escenario. Puede ayudar a detectar operaciones sospechosas, pero también permite a los delincuentes desarrollar herramientas y sitios falsos con mayor rapidez.
El reto para los bancos es identificar amenazas sin frenar las transacciones legítimas. Para ello, necesitan combinar autenticación, monitoreo y actualización constante de sus sistemas.
Prevenir cuesta menos que recuperarse
Una brecha o interrupción puede causar pérdidas económicas, afectar la confianza de los clientes y dañar la reputación de una entidad. Campa considera que prevenir suele ser menos costoso que responder cuando el daño ya ocurrió.
“Los daños no son solamente económicos, también son de reputación y de confianza. Hay entidades que incluso pueden cerrar sus puertas después de un incidente tecnológico o de seguridad”, señala.
Por eso, la inversión no debería limitarse a corregir una vulnerabilidad puntual, sino contemplar sistemas capaces de actualizar sus mecanismos criptográficos conforme cambian las amenazas.
Para los usuarios, las medidas básicas también importan: proteger el NIP, no compartir códigos temporales y desconfiar de enlaces o páginas que soliciten información bancaria, aconseja Campa.
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